Zákon sice výslovně nezakazuje dlužníkovi v insolvenci podepsat smlouvu o půjčce, ale klade mu do cesty takové překážky, které z tohoto kroku dělají extrémně nebezpečný hazard. Vstupem do oddlužení jste totiž uzavřeli „veřejnou dohodu“ s věřiteli a soudem: vy budete maximálně splácet a oni vám po pěti (nebo třech) letech zbytek dluhů odpustí. Nová půjčka tuto dohodu brutálně narušuje.

1. Legální bariéra: Povinnost dlužníka

Během insolvence (zejména u oddlužení plněním splátkového kalendáře) se dlužník zavazuje, že na sebe nevezme žádné nové závazky, které by nebyl schopen včas splnit.

  • Matematika nepustí: Po zákonných srážkách vám zbývá pouze nezabavitelné minimum. To je částka určená k přežití, nikoliv k obsluze dalších dluhů.

  • Důkazní břemeno: Pokud byste si půjčili, v podstatě přiznáváte, že buď nebudete mít na jídlo a nájem, nebo že nebudete splácet novou půjčku. Obojí je pro insolvenční soud nepřípustné.

2. Postoj bank a licencovaných společností

Většina bankovních i licencovaných nebankovních společností vám v insolvenci nepůjčí. Jsou totiž ze zákona povinny prověřovat bonitu (úvěruschopnost) klienta.

  • Insolvenční rejstřík (ISIR): Každý legální poskytovatel nahlíží do ISIR. Jakmile uvidí status „v úpadku“, žádost okamžitě zamítá.

  • Lichváři a šedá zóna: Pokud vám někdo v insolvenci přesto nabídne peníze, zpravidla jde o tzv. predátorské půjčky. Ty se vyznačují extrémními úroky, drastickými smluvními pokutami a pochybnými praktikami při vymáhání. Tito poskytovatelé sázejí na to, že jste v úzkých a nečtete obchodní podmínky.

3. Zrušení oddlužení

Pokud se insolvenční správce dozví o novém dluhu, který nejste schopni splácet, může soud vaše oddlužení zrušit. To znamená návrat všech původních dluhů v plné výši, navýšených o úroky a náklady exekucí.

4. Trestněprávní rovina

Pokud do žádosti o půjčku neuvedete, že jste v insolvenci (nebo pokud uvedete nepravdivé příjmy), dopouštíte se úvěrového podvodu. I kdybyste se snažili splácet, už samotné uvedení nepravdy v žádosti je trestným činem. V krajním případě vám tak kromě finančního krachu hrozí i záznam v trestním rejstříku.

Co dělat, když potřebujete peníze?

Pokud se objeví nečekaný výdaj (rozbitá pračka, doplatek za energie), půjčka situaci jen zhorší. Zkuste tyto kroky:

1. Kontaktujte insolvenčního správce

Nehrajte mrtvého brouka. Pokud se vám změnila životní situace (nemoc, ztráta zaměstnání, narození dítěte), informujte ho. Existují zákonné možnosti, jak dočasně přerušit splácení (až na rok) nebo požádat soud o snížení měsíčních splátek.

2. Mimořádná okamžitá pomoc (MOP)

Úřad práce nabízí dávku „Mimořádná okamžitá pomoc“. Je určena právě pro lidi v krizových situacích, na které nemají vytvořenou finanční rezervu. Na rozdíl od půjčky tuto částku nebudete muset vracet a neohrozí vaši insolvenci.

3. Pomoc v rodině

Bezúročná pomoc od rodiny nebo blízkých je nejbezpečnější cesta. Pokud vám rodina chce pomoci finančním darem, je ideální to konzultovat se správcem – v některých případech může být takový dar vnímán jako mimořádný příjem, který by měl jít na splátky věřitelům, ale vždy záleží na konkrétní formě pomoci (např. přímý nákup spotřebiče rodinou místo dání peněz do ruky).

Závěr

Půjčka v insolvenci je jako hašení požáru benzínem. Může přinést chvilkovou úlevu, ale následný výbuch zničí vše, co jste doposud vybudovali. Pokud je vaším cílem finanční svoboda a čistý štít, novým závazkům se vyhněte obloukem. Pět let odříkání stojí za ten pocit, kdy se jednoho dne probudíte bez jediného dluhu.